想借款先买会员？用户遇变相砍头息，桔多多借款年化利率超36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多名用户向WEMONEY研究室反映，在桔多多APP借款，下款前必须购买几百元的会员，否则无法下款。用户质疑会员费就是变相的服务费，抬高了用户的借贷利息，有的借贷年化利率超36%。

桔多多是桔子数科旗下的分期电商平台，其前身是桔子分期，早期以校园贷起家，除了商品分期外，还有自营借贷产品“桔子借款”。桔子分期在2020年更名为“桔多多”，目前在第三方投诉平台黑猫投诉上“桔多多商城”与“桔子分期”关键词下投诉超5000件，反馈问题包括会员费、利息、催收等。

01强制收取会员费，不买无法借款

山西的鹿先生因近期资金周转困难，从桔多多APP借款，在获取3000元额度后，APP显示必须购买399元（原价699元）的会员，否则无法借款。鹿先生开通了399元的会员，桔多多下款3000元，分三期每期还款1040.26元，以IRR计算这笔借款的年化利率为24%。

但鹿先生表示，桔多多强制收取用户会员费，这种行为导致用户的实际借款本金减少，提高了用户的借款成本，会员费实为变相砍头息。

以除去399元的会员费剩下2601元为借款本金，IRR计算年化利率为116%。按照民间借贷的红线4倍LPR来看，该笔借款利率已远超红线。

鹿先生表示，下款前有借款合同，但是借款后需要向桔多多客服申请才能查看借款合同。此外，如果他想再次借款，需要额外购买399元的尊享卡提升额度。

WEMONEY研究室以用户身份注册桔多多APP，完成身份认证、个人信息、联系人信息、单位信息、人体识别后获得3000元额度。

WEMONEY研究室尝试借款3000元，还款详情列表显示，综合年化利率为24%，每期连本带息还款283.68元，12期共还3404.16元。如果减去会员费399元，以实际本金2601元计算，年化利率为48%。

列表还释义其利息构成，包括实际提供资金的资金方收取的利息和手续费(如有)、担保服务的担保公司收取的担保费用(如有)、咨询服务费(如有)等在内的全部综合资金成本，除上述费用外，本平台不向客户收取任何额外费用。

这笔借款相关协议中包含了贷款合同、担保合同。协议显示桔多多与数十家金融机构有合作，包括兰州银行、渤海信托、蓝海银行、山东信托、北银消费金融、紫金农商行、中信消费金融、天津华北小贷、哈密天山村镇银行、蓝海银行、青海银行、中原消费金融、金美信消费金融、齐商银行、武汉众邦银行。其中6家金融机构在借款协议中显示贷款年化利率，中信消费金融10.84%、中原消费金融17.15%、蓝海银行8.5%起、北银消费金融11.3%起、哈密天山村镇银行7.5%、兰州银行8.5%起。

由此来看，金融机构的借款利率在8.5%-24%区间，但加上融资担保费后，综合费率攀升。

担保合同显示，“明东华融担保”（天津明东华融资担保有限责任公司）相关授权书，由中世普惠融资担保（福建）有限公司、中裔信息工程融资担保有限公司担保，未显示担保费率。天眼查显示，桔子数科持有华北创业小贷公司10%股权，而明东华融担保是华北创业的关联公司。

02会员最长有效期为一年，或为变相砍头息

鹿先生表示，提交借款申请后，平台会诱导用户开通会员，否则无法下款。他认为，会员卡更像是提前收取的“砍头息”。

另一位用户曾先生表示，自己在2021年4月曾开通桔多多会员，但在今年1月份再次借款却被拒了。WEMONEY研究室发现桔多多会员是有期限的，其会员说明显示，桔多多会员卡权益周期有月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分别为30天、180天、360天、180天，但会员提额权益仅为30天。曾先生的卡为年卡，按照日期显示并没有过期，但是为何无法再次借款？

曾先生表示，自己已经借过一次款，如果想要再次借款必须再次购买会员提额，因为桔多多会员的各种限制，用户每次借款实际上都被迫购买会员权益。曾先生和其他用户质疑这种模式实际上为变相砍头息。

桔多多是分期商城，但从其投诉情况来看，借钱业务是其主营业务。虽然平台显示的借贷年化利率为24%，但由于用户需要购买价格高昂的会员，导致综合年化成本远远高于36%。

桔多多前身是桔子分期，早期以校园贷起家，桔多多运营主体辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司（以下简称“桔子数科”）旗下北京桔子分期电子商务有限公司，也正式更名为北京桔多多电子商务有限公司（以下简称“桔多多电子商务”）。

桔子数科第一大股东为大连桔多多科技有限公司（以下简称“大连桔多多”），其对桔子数科持股比例为84%。

业内人士表示，桔多多是通过第三方担保进行助贷。增信助贷模式目前依然是金融机构控制风险惯用的方式，但这无疑会促使助贷平台提高收费标准，最终导致借款人综合融资成本上升。

这一乱象多次引起监管的点名关注。2021年7月，银保监会消保局局长郭武平曾表示，一些大型互联网平台通过导客引流，要收6%、7%，再加上一些提供风险缓释措施的市场主体收取6%、7%，三方面加起来综合融资成本就到了20%左右。监管同时表态要加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度，以实现减费让利。

桔多多不仅通过担保费抬升了借款费率，甚至利用会员等名义额外收取费用，致使用户年化利率超过了36%。

2020年12月，桔多多因存在侵害用户权益行为被工信部点名，2021年1月，因未按照要求完成整改，桔多多又被进行下架。而桔多多目前的做法仍有损害到用户的权益。