独资直销银行邮惠万家银行获批开业，邮储银行超6亿个人客户“富矿”如何开采？

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

筹备一年之久后，邮储银行直销银行邮惠万家银行获批开业。不同于百信银行和招商拓扑银行“银行+互联网”的股权结构，邮惠万家银行由邮储银行独资设立。

长期以来，邮储银行依托独特的“自营+代理”模式，网点遍及城乡，拥有超6亿个人客户“富矿”，但其线上化转型进程相对缓慢。在邮储银行的布局中，邮惠万家银行将是邮储银行数字化转型的“试验田”。

1.首家银行独资直销银行

12月27日，邮储银行公告称，银保监会已批准该行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司(以下简称“邮惠万家银行”)开业。

邮惠万家银行已筹备一年之久。去年12月21日晚间，邮储银行发布公告称，公司拟出资50亿元发起设立直销银行子公司“邮惠万家银行”，注册地拟为上海。

邮惠万家银行由邮储银行100%持股，将作为邮储银行所属一级全资子公司运营管理。

邮惠万家银行获批筹建后，邮储银行及开始马不停蹄地“招兵买马”。据了解，6月初，邮储银行已经搭建完成了邮惠万家银行的公司治理和组织架构体系，向银保监会提交直销银行开业申请。

而直到6个月后，监管才批复其开业。另外，值得关注的是，与邮惠万家银行同在去年12月获批筹建的招商拓扑银行尚无开业消息。

2020年12月11日晚间，招商银行公告称，获准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司，招商银行与网银在线（北京）商务服务有限公司入股比例分别为70%、30%，后者为京东数科全资子公司。

我国首家独立法人直销银行为百信银行。2015年11月，中信银行与百度宣布共同发起成立百信银行。百信银行于2017年11月18日正式开业，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行，牌照类型为独立法人直销银行。

2.邮储银行数字化转型“试验田”

事实上，邮储银行是零售银行大户。邮储银行是唯一一家既有自营又有代理的混合网点体系的银行，拥有全国最多的4万个网点，服务6亿个人客户，这使得邮储银行天生具备零售银行的基因。

数据显示，截至2021年6月末，邮储银行坐拥近4万个营业网点，深度下沉、覆盖广泛、布局均衡，覆盖了中国99%的县（市），服务个人客户人数达6.30亿户。

不过，拥有线下网点为优势的邮储银行数字化转型相对缓慢。上个月，邮储银行宣布自2021年12月22日起停止邮储生活APP全部服务，并关闭邮储生活APP下载入口。

而邮惠万家银行将承担其邮储银行探索线上线下协同发展的重任。

对于邮惠万家银行的定位，邮储银行董事长张金良称，直销银行作为全牌照的独立法人银行，申请的目的是把它作为邮储银行数字化转型的抓手或“试验田”。想通过直销银行的设立，将金融服务嵌套到商户、消费者等生产、生活场景当中。利用互联网思维，主要聚焦服务三农和小微企业，用科技手段整合产业、政务和民生等各种场景生态。

据了解，邮惠万家银行将打造四大平台：一是场景金融平台，聚焦三农和小微的需求；二是普惠信贷平台，围绕服务实体经济，提供普惠信贷产品；三是大众财富平台；四是数字乡村平台。

据披露，邮惠万家银行IT人才占比超过二分之一。“邮惠万家银行与其他直销银行最大的不同点在于，具有庞大的线下物理网络。线上智能化服务和线下的有温度的面对面服务，是这家直销银行的最大特色和核心竞争力。”张金良表示。