产业互联网重构微众银行供应链数字生态

周观新金融周公子2021-11-25 11:36 数字金融

无论是“微粒贷”还是“微业贷”，从微众银行交出的成绩单来看，它做到了。

位于上下游的中小微企业，不仅是各类经济活动的主要参与者，还是就业机会的主要创造者，更是产业发展的重要组成。因此，供应链金融创新，直接决定中小微企业的融资服务效率，也直接影响产业发展效率。

伴随产业互联网与供应链金融的深度融合，单纯依靠核心企业信用为依据的展业模式正在出局，取而代之的是深入产业发展上下游的供应链金融数字生态。

周观新金融在小微观察系列#中也已经提到过，近年来银行们正扎堆供应链金融业务创新，但如何摆脱对核心企业的依赖，并针对不同产业进行定制化、专业化服务，依然是同业们都面临的难点。换句话说，供应链金融业务的创新，需要银行以降本提效的方式深入到产业金融服务的“毛细血管”中。

广度和深度，缺一不可。

本期，我们以微众银行为样本，来看看分布式技术和商业架构，是如何重塑供应链金融数字生态，把产业金融服务化繁为简的？

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产品投放化繁为简

很多人都知道微众银行的个人信贷拳头产品——微粒贷。但很多人不知道的是，微众银行面向企业的小微贷款产品“微业贷”，同样是利用互联网银行的线上化优势提供的信贷产品。

这是什么概念？

小微企业在微众银行申请贷款，无需担保、无需抵质押，无需纸质资料，无需线下开户，无需等待工作日，在微众银行企业爱普App和微众银行企业金融微信公众号上随时可操作，从申请借款到资金到账，全流程最快3分钟即可完成。

这个效率，放到C端信贷市场中不足为奇，但若放到B端信贷市场，尤其是供应链金融产品上来说，很多同业难以望其项背。

都说要做到看起来不费力，背后往往是加倍努力。供应链金融产品在用户终端要实现这种“极简式”产品投放，不是简单的把业务搬到线上即可实现，而是需要完善的业务逻辑和数字生态做为支撑。

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分布式商业重塑业务运维逻辑

“线上化”、“纯信用”的极简产品投放之所以能在供应链市场实现，首先就要打破不同地域、不同产业类型、不同场景的限制。然而，不同产业对应的专业化服务特点也不尽相同，要打破这些限制必然不能过度依赖核心企业，银行必须对自己服务的产业上下游情况有深入了解。

传统的供应链金融业务更强调核心企业授信。举个例子，一家银行要给某大型汽车产业的上下游供应商或经销商放款，必须要有该汽车厂（核心企业）的背书、认证或担保。

对比之下，微众银行的供应链金融产品，利用大数据风控模型，打通了多方位公信力数据通道，主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多维度的数据作为上下游企业的授信评估依据，并对不同行业有定制的差异化模型，并不需要大企业的背书、认证、担保，更好满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。

总结下来，微众银行的供应链金融创新，就“新”在降低了对核心企业关系、信用和过程管理的依赖程度。

这种差异化优势形成的背后，是微众银行在数字科技上的投入。

众所周知，IOE在很多传统银行的IT架构中是基础设施级地位。但近几年来，越来越多的银行发现，传统的IT架构在扩展性、敏捷度上，都难以匹配移动互联网时代海量交易需求，因此纷纷启动了“分布式技术架构”转型。

而微众作为一家互联网银行，在诞生之初就选择了线上运营模式，构建支持海量的、开放的、高并发的银行核心系统。因此，传统的IOE架构并不合适微众银行，从一开始，微众银行就选择了“云计算+分布式数据库”作为底层IT架构——

这是一个不仅能实现海量数据处理能力，也能适应快速各种产品创新又互不影响，既有横向扩展又有纵深能力的数据生态系统。

而这种基于“分布式技术”架构的核心系统，显然更能满足微众银行“分布式商业”的运营需求——产品投放更敏捷，产品线垂直，各类创新产品之间互不影响。

从微众银行的供应链金融产品创新特点来看，其“分布式商业”特点也明显：

一是，产品投放在终端的呈现形式极简；

二是，细分行业，垂直深耕，摆脱核心企业依赖；

据悉，微众银行的企业客户中，70%以上是制造业、批发零售业和高科技企业。

而针对不同的行业特性，微众银行对大类产业又进行了细分，搭建了适用于民生消费、家电、家装建材、光伏、3C&ICT、饲料化肥、新基建等30多个行业分布式运营组织架构，实现针对不同行业特点的精细化运营体系。

三是，定制化服务创新。

微众银行的供应链金融服务“定制化”，不仅结合不同产业特点，也结合供应链的不同节点。其中，针对不同产业特点提供不同服务，比如乳业、休闲零食、个护等民生消费产业，结合品牌商节庆日前集中销售的特点，提供以上节点自动触发提额；此外，值得一提的是智能降息，能节省小微企业融资成本。再者，针对同一产业链的不同节点提供不同产品，比如上游供应商专用、下游经销商专用、水泥搅拌站专用等定制化信贷产品等。

微众银行深耕供应链金融发布“百业千亿计划”，将提升供应链金融行业覆盖率到90%，重点布局民生消费、新基建、绿色能源、现代农业、专精特新五大方向，覆盖上百个子行业，目标与超过1000家行业龙头企业达成合作，投放三千亿专属资金，持续输出微众银行的综合金融服务、生态商业服务。

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数字生态的有效性验证

微众银行基于“云计算+分布式数据库”构建的数字生态，有效性到底如何？也许谈技术，谈模型，都不如谈业务数据直观。

众所周知，“微业贷”并不面向企业主放贷，而是直接放款至企业账户，做的是货真价实的“微型企业”“小微型企业”贷款。那么，“微业贷”的客群下沉到什么程度？

“微业贷”的企业客户中，100%都是民营企业，超60%年度营收小于500万，约60%是企业贷款“首贷户”。

但，如此小额分散的业务并不影响“微业贷”的成长速度和资产质量。截至2021年第二季度，诞生仅三年的“微业贷”已累计发放贷款金融超7100亿元。

一家银行的数字生态系统有没有效，通常看成绩单就够了。

当然，从这份不错的成绩单来看，一家数字银行对科技保持高投入带来的竞争优势是显而易见的：

一是，低成本。基于此架构，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至国内同业的1/10以下；

二是，高敏捷，最快扩容速度仅需两天，支持新业务快速投产最快仅需10天，既提升了精细化运营的效能，又提高了应对市场不确定性的反应速度；

三是，高可用，支持所有业务和产品24小时提供服务，支撑重要IT产品综合可用率达到99.9993%，达到电信级的高水准，安全性也大幅提升。