携程金融科技增资数倍至70亿大股东变更，涉互联网存款产品再现第三方APP导流百信银行，关联方年内曾发3.5亿拿去花ABS

国家企业信用信息公示系统显示，近日，携程金融科技（上海）有限公司（下称 “携程金科”）完成多起工商变更，注册资本金从15亿元变更为7.2亿元后，翌日变更为70亿元，新增股东携程旅游网络技术（上海）有限公司.（下称 “携程网络”）。 

注册资本较此前翻逾四倍，新增股东携程网络成为大股东，持股比例78%，系携程旅行网（香港）有限公司的全资子公司。携程网络同时是携程金融主体上海携程金融信息服务有限公司（下称 “携程金融”）、上海携程小额贷款有限责任公司（下称 “携程小贷”）、以及尚诚消费金融的股东。2021年4月，携程网络还设立了上海携程基金销售有限公司（下称 “携程基金”），许可范围包括证券投资基金销售服务，纳入基金销售牌照。

携程网络下属的携程金融和携程金科中，前者唯一的投资企业已注销，后者则参股包括天津趣游商业保理有限公司、上海趣携资产管理有限公司、西安趣携金融服务有限公司、趣拿信用管理（天津）有限公司、天津携程融资担保有限公司、北京互金新融科技有限公司、天津趣拿互金信息技术有限公司等“携程系”多地金融企业及金融牌照主体。此外，携程还投资包括鹏程融资租赁（上海）有限公司和上海霆程汽车租赁有限公司等。

携程的金融业务品牌主要有消费金融产品“拿去花”，在携程金融APP上，旗下业务则包括“借钱“、车抵贷、房抵贷、分期商城等，以及基金、活期和定期存款、基金、固收债券等与机构合作的理财产品，几乎覆盖借贷和理财全品类。

值得注意的是，1月，银保监会、人民银行出台文件规范第三方互联网平台存款业务。多个APP下架互联网存款产品。目前，携程金融APP的活期产品为合作百信银行产品“百信钱包Plus”、定期产品中的月度和季度产品则是合作平安银行产品，前者为直销银行，后者为全国性股份制银行。

央行于近期发布的《中国金融稳定报告（2021）》提到，一些银行借助互联网平台的流量和场景优势，通过第三方互联网平台销售个人存款产品，突破了经营的地域限制。此类产品已成为部分中小银行跨区域吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，加大了风险外溢的隐患。对于互联网存款的监管应主要为防控地区银行经营突破地域限制。1月，支付宝、京东金融、度小满、陆金所、腾讯理财通、天星金融等陆续下架互联网存款产品，不少涉及“百信银行钱包Plus”。据《潇湘晨报》等报道，携程金融当时下架了互联网存款业务。

度小满“银行精选”显示暂无在售产品；支付宝应用中心金融理财栏“银行存款”下线，尚可进入网商银行程序参与银行存款业务；京东金融APP未重新上线“银行精选”，目前有“工银小白数字银行”涉及工商银行货基产品；滴滴金融理财均为基金和保险产品；天星金融显示“银行产品升级中”。

截至目前，开通携程金融“百信银行”活期理财时，除《携程金融财富服务协议》和《百信银行个人银行账户服务协议》外，还有《面部识别授权协议》。《面部识别授权协议》提及，用户授权APP运营商以及关联公司收集、留存、以及向合作机构披露面部识别特征等信息。在携程金融APP，参与“百信银行Plus”活期产品，必须进行面部识别等操作进行电子卡开户。互联网存款作为线上金融业务，其风控要求需在线上完成。

近日，国家互联网信息办公室就《网络数据安全管理条例（征求意见稿）》向社会公开征求意见。《意见稿》提出，数据处理者利用生物特征进行个人身份认证的，应当对必要性、安全性进行风险评估，不得将人脸等生物特征作为唯一的个人身份认证方式，以强制个人同意收集其个人生物特征信息。《意见稿》并未限制互联网APP收集用户生物特征。

在携程金融APP内进入平安银行定期查看存款业务前，必须先与包括携程小贷、西安趣携金融等签订快捷支付服务协议。绑定银行卡后，跳转后页面仍在携程金融APP内，理财产品均为平安银行代销产品，未见存款产品，且无需开通银行卡。在百信银行Plus服务介绍，使用用户百信银行账户余额购买存款产品，或者理财产品等特定金融产品的服务。参与该产品前需开通百信银行电子卡账户。在百信银行APP，目前有存款产品“智存通”的预期收益率在3.25%。 

携程金融APP显示，目前的半年定期产品为太平洋证券六个月滚动持有债券型集合资金管理计划；一年期定期产品则是和好买财富合作的基金产品，点击后显示即将进入好买基金销售平台，相关好买基金页面即在携程金融APP内。互联网资管业务同样受到监管，要求持牌经营。携程半年前设立了携程基金，经营范围包括基金销售。

“拿去花”信贷业务可在携程和去哪儿使用，官网介绍是联合金融机构推出的信用消费服务，应为助贷业务，此外还有旅游信贷“借去花”产品。在黑猫投诉网，曾有自称用户人士提及担保费等质疑。携程金融“拿去花”已多次通过ABS融资，2021年发行中金-携程金融拿去花第1期资产支持专项计划。

据CNABS.com，中金-携程金融拿去花第1期资产支持专项计划发行主体为天津趣游商业保理有限公司，规模为3.5亿元，据统计后者已发行超50亿产品。深交所曾在7月发布提供该产品转让服务的公告。东方财富网显示，相关证券携程7A（136197.SZ）、携程7B（136198.SZ）、携程7C（136199.SZ）和携程7次（136200.SZ）发行量总和为3.5亿元。

携程金融科技法人为冯雁，是尚诚消费金融副董事长。携程金服业务于2016年1月18日宣布成立，称涉及旅游金融。2017年，携程宣布携程金服及金融业务人事任命时，章婷婷升任携程金服董事长和CEO，冯雁任携程金融CEO。2月，原携程金融业务负责人解伟晋升集团副总裁，当时的公告显示，其需向集团高级副总裁，携程金融CEO冯雁汇报。携程金融官网目前尚无高管介绍。