国民长寿时代如何破局养老“谜题”

伴随着第七次人口普查数据的公布，“老龄化”已经成为社会敏感神经之一塑造和改变着未来的同时，引发了公众更深层次的焦虑与担忧。根据第七次普查数据显示，预计2030年前后，我国老年人口抚养比将达到25%左右的水平，预计2045年前后将超过发达国家水平，并长期处于高于世界平均水平的高位。

如何更好地养老，正势不可挡的成为当下和未来亟需解决的社会性问题。

财经观察站

作者 思宁

“老龄化”不可阻挡 

对于社会公众而言，老龄化的问题更多的反映在家庭代际关系处理上，而80、90后门首当其冲担负和消化着这一方面的压力。

李强今年33岁，目前在一家互联网公司做产品经理，妻子在外企从事人事工作。虽然事业发展顺利，家庭也较为和睦，但是李强的“三千烦恼丝”不少。李强和妻子是第一批独生子女，家中的老人年纪逐渐增大，身体状况大不如从前，最近李强的父亲因为高血压住院，李强不得不每天奔波于公司、医院和家，“三点一线”的连轴转让他和妻子精疲力尽，而更令二人有压力的是未来对四位老人的赡养，夫妻俩正承受着养老、养小、养家的重任匍匐前行。

李强的经历只是国内“老龄化”的一个缩影，伴随着2亿多独生子女父母陆续进入老年，人口老龄化正在逐渐加重家庭养老负担，削弱家庭养老功能，而由此引发的家庭代际矛盾很大可能外化蔓延成为社会问题。南开大学经济学院教授、博士生导师，南开大学老龄发展战略研究中心主任原新认为，社会抚养结构正在发生改变，将深刻影响社会公共资源分配格局，当老年人逐步从边缘群体变为社会主流群体，对社会保障、社会服务、公共安全、权益维护等方面的诉求将越来越强烈。

银发经济崛起

庞大的老年人群体，持续增长的需求正在催生银发产业的快速崛起，“银发经济”背后所蕴含的巨大的潜力已经让相关投资机构眺望到“钱途”，因而吸引到众多来自房地产、保险、医药等不同领域的机构、企业蜂拥入局。根据中国社科院《中国养老产业发展白皮书》显示，预计到2030年我国养老产业市场可达13万亿元。

面对银发产业的汹涌澎湃，企业的掘金步伐逐步加快，目前其产业布局围绕衣食住行全面展开，从提供涵盖老年食品、老年服装、助医、护理类产品的产业链上游到触及直营店、商品超市等产品与服务集成的中游再到面向具备完全可自理的老人群体推出消费的下游，伴随着商机的日益涌现，养老相关赛道愈发拥挤。

值得一提的是，银发产业的崛起离不开老龄化政策的推出，2000 年以来国家已陆续出台一系列措施，涉及养老服务、劳动力供给、科技创新、文化产品服务、金融支持、优化计生政策等多方面。这些政策为银发经济的发展创造了空间，为市场注入强大的活力。

既然人口老龄化的趋势短期不可逆转，老龄化将在较长时间影响着我国社会发展，应对老龄化更需要因时制宜，根据人口不同阶段进行合理规划，更好地满足不同层次的老年消费群体，从这个角度出发，我国的银发产业还有很长的路要走。

金融助力高质量养老

人口老龄化意味着社会对养老金融产品的需求不断增加，但与此同时，公众的相关需求和风险偏好各不相同，这也对金融机构提出了更高的需求。

日前，央行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》，指明了“十四五”时期，金融部门如何通过优化养老金融供给应对人口老龄化挑战的路径。

具体包括：针对老年群体就业，创业新趋势探索研究相适应的金融服务方式，稳妥创新适老化投资理财产品，丰富完善各类商业养老保险产品，助力老年群体实现资产保值增值，通过合理安排消费支出享受更加丰富多彩的老年生活等。

各类金融机构立足自身优势，纷纷发力相关服务，助力提升老年群体养老质量。比如，银行业持续发力养老金融服务，发行多种养老类功能型金融产品、出台专项信贷政策、提供综合化金融服务等等；保险业大力发展商业养老保险，积极开发适合老年人的健康医疗保险，搭建覆盖全面的健康保险产品体系……整体来看，金融机构推出的养老服务日益完善。

以保险机构为例，目前市场上针对老年人专设的人身保险、健康保险、养老保险产品较为丰富。　近十年来，我国多家保险机构以多种模式布局医疗养老健康产业。在养老产业布局中，保险机构一方面建设运营和投资养老社区，获取运营收益；另一方面以“养老保险支付+实体养老服务”的概念主攻高净值客户人群，销售对接养老社区的大额寿险保单，拉动了寿险保费的增长。

比如平安面向民众的普惠养老需求，构建了万能型、投连型、生命年金型的个人养老年金保险产品系列，通过百万医疗保险、惠民保等产品，满足数千万民众的大病保障需求；泰康保险，较早的布局了养老领域，把虚拟的保险产品和现实的“医养康宁”的服务结合，着力构造大健康生态体系,打造了泰康之家养老社区、幸福有约保险计划等产品。成立以长寿解决方案、健康解决方案、财富解决方案“三核驱动”构建了应对老龄化时代的泰康方案。

中国银保监会副主席肖远企近日指出，随着社会对养老金融产品的需求进一步释放，第三支柱市场潜力很大。目前，我国60岁及以上老年人口为2.64亿，占比18.7%，养老金融需求非常巨大，而我国居民存款已经超过90万亿元，可转化为长期养老资金的金融资产非常可观，规范发展第三支柱的基础和条件比较成熟。他认为，当前，尤其需要重点做好以下几个方面：一、要建立丰富的产品供给体系。二、要增加第三支柱产品的吸引力。三、要培育专业养老金融机构。

老吾老以及人之老，共同富裕的实现涵盖着“虽老已富”，健康中国的实现不能有老年人的缺席，在老龄化时代里，社会上下都应提高意识，纾困养老痛点，促进所有老年群体实现老有所养，老有所依。