创新小微信贷服务模式，陆金所控股超8成新增贷款流向小微企业

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

数量庞大的小微企业群体是实体经济的“主力军”，也是金融服务业重点服务对象。近年来，在一系列政策加持下，我国普惠小微贷款规模快速增长，小微企业融资需求的“获得感”有所提升。至9月末，我国普惠小微贷款余额进一步增长至18.6万亿元，

但小微企业融资难题是一项复杂的系统工程，仍需要小微服务信贷行业持续创新金融服务，积极响应市场变化，以更好支持小微企业健康发展。在长期的实践中，陆金所控股凭借丰富的产品线、融合线上线下的立体服务渠道、智能风控体系、先进的信贷科技等持续提升小微信贷服务的可获得感，以商业可持续的方式助力实体经济。

如何离小微企业更近？

小微企业是我国经济发展中不可或缺的“主力军”，但也常常面临资金难题。

近年来，在一系列政策加持下，小微企业融资难题得到前所未有的重视。我国普惠小微贷款余额由2017年末的6.77万亿元增长至2020年末15.1万亿元，实现翻倍。截至2021年9月末，这一数据进一步增长至18.6万亿元。

但目前我国小微企业金融服务仍存在信贷资源分配不均、覆盖面不足等问题，如何真正有效触达客户，并结合客户场景和实际痛点提供更精准的金融服务，成为金融服务业亟待解决的重要问题。

在下沉服务的过程中，头部金融科技平台积累了可借鉴的经验。陆金所控股信贷业务聚焦小微企业，凭借丰富的产品线、融合线上线下的立体服务渠道、智能风控体系、先进的信贷科技、便捷高效的O2O流程体验，为小微企业主提供多种额度和期限的经营性借款服务方案。

据悉，陆金所控股旗下平安普惠通过其在全国270多个城市、超5万人的线下服务团队，为小微企业主提供综合性咨询服务，并在此过程中不断了解小微企业主的最新融资需求，以此推出更有针对性的产品，以专业、便捷的产品及服务精准助力实体经济。

成为更懂小微企业的服务者

大数据、人工智能等金融科技在金融领域的广泛应用催生了产业链的“无接触服务”，也间接促进实体中小微企业自我变革，主动朝向产业数字化转型。同时，这也为小微信贷的线上化服务和风控提供了有利条件。

银保监会去年发布的《2020年推动小微企业金融服务“增量扩面，提质降本”的有关通知》中提到，应充分利用互联网渠道和技术，加强对小微企业“滴灌”式融资供给，让更多小微企业享受到普惠金融带来的便利。

运用科技创新手段，建立与之对应且有效精准的风控模型，打通金融机构和小微企业之间的血管淤堵成为金融科技的重要目标。

以庞大的数据网络为后盾，陆金所控股旗下平安普惠借助科技力量提升风控能力，以“人+企”为方向，多维数据挖掘提高小微企业主画像的精准度，释放信用潜能，帮助企业解决因轻资产、无抵押而带来的融资难问题。依托“人+企”立体风控模型，平安普惠推出了以“微营贷”、“宅E贷”为代表的一系列小微信贷服务解决方案。

今年，陆金所控股信贷业务还发布了AI智能贷款解决方案——“行云”。“行云”借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了操作流程的数字化再造，让小微企业主们体会了一把“行云流水”般顺畅的借款体验。截至今年10月底，"行云" 已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。

帮扶小微的道路上需要“及时雨”，也需要“组合拳”。

目前，受制于资源与人力，传统机构常常全周期主动服务不足，贷后小微客户体验仍有提升空间。陆金所控股信贷业务为小微客户量身定制的客户权益体系，该体系瞄准传统小微信贷服务的两大痛点，通过生活、教育、健康、商业四大维度，覆盖小微企业主生活、经营全场景需求，将小微信贷服务升级为“全借款周期”的温暖体验。

从陆金所控股的实践看，金融科技公司以科技能力为支撑，同时构建起面向小微企业的全生命周期服务体系，成为更懂小微企业的服务者。

助力小微企业实现商业可持续

对小微信贷服务供给者而言， 如何协助小微企业实现商业可持续性，是小微信贷服务供给者实现业务可持续发展需要解决的现实问题。

陆金所控股的答案是深入到产业中去，伴随小微企业共同成长。

据悉，为帮助更多小微企业主抓住时代机遇，陆金所控股信贷业务于今年推出专项小微企业金融扶助计划，在全国分区域针对批发、建造、建筑、运输等行业实行“4+1”行业定向扶持。截至目前，陆金所控股信贷业务“4+1”行业小微扶助计划已累计帮扶6万名小微业主。相比计划推出前，9月相关行业融资获得率提升19%，获得融资金额增长36%。

另外，基于“专精特新”中小企业的特点，陆金所控股信贷业务创新服务模式，构建全生命周期服务体系，推动金融服务扩展到更广泛的具有“专精特新”特质的潜力小微企业上，致力于从0到1挖掘培育“小巨人”。

数据也显现出，陆金所控股近年来持续提升小微信贷服务的质量和力度。

截至9月末，陆金所控股旗下平安普惠管理贷款余额同比增长20.4%，达人民币6451亿元；累计借款人数近1620万人，同比增长15.6%；其中高达80.5%的新增贷款流向小微企业，同比上升近5个百分点，并已连续五个季度实现环比增长。

在构建新发展格局、推动经济社会高质量发展的大环境下，小微企业主在经济社会发展中的角色变得更加重要。陆金所控股董事长冀光恒表示，未来，陆控信贷业务将进一步聚焦小微企业，以有温度的金融服务为发力点，支持实体经济，承担企业责任，走出一条具有自身特色的可持续发展之路。