哈尔滨银行、度小满金融旗下消金公司获批发行金融债

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

继中银、捷信、招联、兴业、马上5家消费金融公司后，哈银消费金融也获批发行金融债。这意味着其融资渠道进一步拓宽。

哈银消费金融上半年业绩表现良好，总资产实现21.89%的增长，实现净利润0.61亿元，累计放贷额突破千亿元。不过，在消费金融行业整体增长式微的背景下，哈银消费金融也正处于转型阶段，谋求线上化转型，发力自营业务。

融资渠道进一步拓宽

11月1日，银保监会官网披露，哈银消费金融公司获批在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过20亿元人民币、期限不超过3年的金融债券。

金融债获批发行意味着哈银消费金融融资渠道进一步拓宽。消费金融公司的资金来源主要有：股东资金、同业拆借、银团贷款、发行金融债及ABS（个人消费贷款资产支持证券）。一般来讲，融资成本从低到高为：股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款。

近来，地方性银行业务出省被限制，消费金融公司在同业借款方面受到较大影响，多数消费金融公司需进一步拓宽融资渠道。

在融资渠道上，2020年11月，哈银消费金融办理首笔线上同业拆借业务。目前，哈银消费金融暂未获取发行ABS资格。

相对而言，金融债是一种提供中长期资金的融资方式。因发行金融债的门槛相对较高，获批发行金融债也是对消金公司业务发展的一种认可。根据《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》，金融债券发行主体必须满足最近三年连续盈利，资本充足率不低于10％。

据WEMONEY研究室统计，除了哈银消费金融，2016年以来，有中银、捷信、招联、兴业、马上5家头部消费金融公司获银保监部门批准发行金融债。

哈银消费金融近来业绩表现良好。数据显示，截至2021年6月30日，哈银消费金融资产总额为人民币138.87亿元，较上年末增长21.89%;贷款总额为人民币132.95亿元，较上年末增长25.46%，实现净利润为人民币0.61亿元;累计服务人次超过2600万，累计放款突破千亿元人民币。

谋求线上化转型

哈银消费金融是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的、经银保监会批准、全国第19家开业的持牌消费金融公司，于2017年4月正式开业，2019年成功引入百度旗下度小满金融战略投资后，注册资本增加为人民币15亿元。股东包括哈尔滨银行、度小满金融、斯特福德、博升优势、同程软件等。

在经历2020年疫情以及当前疫情防控常态化环境下，线下业务展业难度较大，消费金融公司业务从线下转到线上已经成为行业趋势。

近来，哈银消费金融也在谋求线上化转型。今年年初，曾有媒体报道称，哈银消费金融公司内部有大量员工离职，或与此前业务亏损相关，其内部正在进行一场大规模的人员和战略调整，侧重线上互联网运营。

据哈银消费金融董事、总裁谢云立披露，哈银消金从2020年开始就进行了深入、大量的“线上化”改革。在组织架构上，哈银消金从类传统银行的架构变得更加互联网化。如：为了满足业务运营优化需求和新业务开发需求，哈银消金内部设有市场化的项目机制，为快速解决需求建立专项项目组进行快速响应。

同时，在联合贷、助贷等业务遭遇严监管的背景下，消费金融公司加快布局自营业务。哈银消金2021年也在大力投入自营业务能力和自营品牌“哈哈贷”的建设，同时在金融业务的布局思路中更加重视客户运营本身。

据了解，今年2月，哈银消费金融“U享贷”产品正式升级为“哈哈贷”；6月上线风控系统“星斗”；8月更新上线全新APP“哈银消金”，自营业务更进一步。

谢云立认为，消费金融线上化，是一场消费金融必须经历的科技革命。哈银消金的模式是主要经营自营线上消费贷品牌，或与互联网渠道方合作小额信贷金融资产。