从亏损数亿到开始盈利 碎屏险几度折戟后新生

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

从亏损数亿到开始盈利，碎屏险经过了7年发展正成为创新保险中的明星产品。

2014年锤子科技创始人罗永浩介绍完他的新产品Smartisan T1后，也向粉丝卖了份保险。现场数千听众没有反感，而是振臂欢呼。用户付200元，一年内屏幕或后玻璃意外损坏，可享受两次免费换新服务。

就是从这一年开始，碎屏险迅速开花，以一两百元撬动数千元屏幕的碎屏市场，碎屏险深受用户喜欢。彼时保险公司众安、华泰，手机厂商小米、锤子，互联网企业蚂蚁、腾讯等都参与其中。

但碎屏险的发展却一波三折，甚至几度折戟，保险公司多番尝试，但普遍亏损，一度放弃碎屏险业务。

直到去年蚂蚁和众安重启存量机定制款碎屏险，蚂蚁保碎屏险业务负责人续玉表示，目前该款险已经把赔付率降到合理水平，并且开始实现盈利。最关键的是，消费者购买碎屏险的价格与历史相比还降低了一半以上。

所有保险公司都在亏钱

碎屏险几度腰斩

2013年，市面上多家保险公司先后开始了碎屏险领域的探索。相比新机，存量机市场才是真正的大蛋糕，但这个大蛋糕越做越亏。

“在存量机碎屏险业务上我们交了上亿元的学费。”众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰表示。2014年，支付宝、众安、阿里云与酷派合作，阿里云与酷派合作，在酷派手机中预装支付宝APP，所有支付宝新用户首次登录支付宝时，都可以领取一份一年期的碎屏险。

杨雪峰说，这个业务是对新机碎屏险的一次尝试，由于对全新手机的了解不够，定价不充分，赔付率高达3000%，仅仅持续了三四个月，这款产品就下架了。之后众安还尝试与更多的手机厂商合作新机的碎屏险，全部都亏损。

2015年5月，众安开始尝试存量机碎屏险，一方面局限于自身流量业务很难做大。另一方面受困于技术，当时的OCR识别二维码技术尚不成熟，大大影响了用户的交互体验，做了大半年后也坚持不下去了。

之后，虽然与淘宝等平台合作的新机碎屏险发展较为稳定，但众安并没有放弃对市场更大的存量机碎屏险的尝试，只是依旧处于亏损状态。

众安亏损并非个例。续玉介绍，长期以来各家都是宽核保严理赔，或者需要用户进行繁琐的验机流程分辨真伪。以彼时的技术，并不能解决“带病投保”的问题，赔付率一直在200%以上。几乎所有保险公司的存量机业务都严重亏损，一度要停止该业务。

去年7月，众安保险应用蚂蚁保开放的技术，通过OCR识别对手机投保时是否碎屏进行准确判断，通过设备身份确认理赔时的手机是否为投保的手机，上线推广新的存量机碎屏险产品。众安保险相关负责人透露，产品保费价格仅为历史上其他产品一半的基础上，赔付情况健康可持续。

据了解，目前蚂蚁保平台上销售的碎屏险产品，是行业内唯一向所有消费者“敞开来卖”的产品，其他平台更多是选择性售卖给部分消费者。自去年7月至今已经售出超过350万份，杨雪峰也透露，“做存量机碎屏险我们终于不亏钱了，还开始实现了盈利”。

规避骗保

碎屏险与黑灰产的持续攻防战

保险行业都有共识，相对新机，存量机碎屏险更难做。关键是要防止已经碎屏的机主“带病投保”，规避骗保，这是整个行业普遍面临的问题。续玉介绍，解决这个问题关键点在于身份认证即用技术确认投保和理赔的是同一部手机，以及确认投保的当下手机屏幕是完好的。

为此，续玉和同事们借鉴了线下支付的收钱码业务的多项技术。比如，将收钱码业务中的“设备身份”概念应用到了碎屏险的风控中，通过上百个维度来确认手机的设备身份，从而确保用户投保和理赔的是同一部手机。在拍照验证手机的环节中，则借鉴了收钱码业务中的二维码识别技术。

WEMONEY研究室以用户的身份体验了支付宝的官方碎屏险，点击“我要投保”后，会出现两种核验屏幕的方式，一种通过对镜拍摄本机，另一种通过他人手机协助拍摄。

点击“找他人协助”拍摄后，投保手机会生成一个二维码，用户需要使用另一部手机扫描该二维码并且会带有随时变动的无序数字组合，扫描完后手机会自动调整摄像头对投保手机的二维码页面拍照并上传，几秒钟识别通过后，投保手机会自动跳转至投保页面，支付完成投保。

蚂蚁保碎屏险风控负责人正凝介绍，这就防止了黑灰产会利用截屏、投屏等手段，将已经碎屏手机伪装成完好的手机，进行投保。起初半年时间里，正凝和同事们就经历了三次与黑灰产的攻防，产品的攻防体系不断完善。

在与黑灰产的攻防战中，除了蚂蚁保险的风控技术外，支付宝安全团队积累的风控能力也发挥了重要作用。正凝介绍，去年12月，支付宝安全团队监测到有一批投保账号存在异常，收集相关证据后向警方报案，经警方调查后发现，是两名不到20岁的女生，收购了大量支付宝账号和二手碎屏手机，伪装成新手机进行骗保。后续碎屏险风控联合支付宝安全团队优化相关算法，此类风险得到有效遏制。

做标准化产品

碎屏险未来或降价至几十元

历史上碎屏险也曾经采取过现金理赔的形式，但存在极大的套利风险，之后行业普遍采取“保险+服务”的形式，通过保险公司衔接手机维修服务商、保险支付维修费用的形式理赔，这也使得碎屏险成为格外重服务的险种。但很长一段时间内，碎屏险的投诉问题屡屡出现。用户一些投诉平台上反映，碎屏险“换屏质量差”、“手机遭受二次损坏”、“换非原装屏”。

杨雪峰介绍道，为了保证售后质量，众安孵化了手机维修企业“马上修”，目前马上修已经发展成为独立的手机维修平台。自去年以来，支付宝上的碎屏险为马上修带来了直接的业务量增长，整体订单量提升1/3，获得了新的发展机会。

据了解，碎屏险按照维修使用原厂屏还是严选屏，价格有所不同，但97%、98%的用户仍会选择价格较高的原厂屏，“因为对接的是手机官方维修机构”。不过续玉也表示，尽管已经是历史价格的一半，目前碎屏险的定价仍难以让其普及到普通用户中。“全国钢化膜的销量是4亿，但碎屏险的用户还不到2000万。”

在续玉看来，碎屏险未来的降价空间还很大，如果投保率能达到20%-30%，保费价格可从目前的一两百元/年进一步降至二、三十元/年，有望低于钢化膜的价格水平。他还表示，“未来与蚂蚁保合作的碎屏险一定是标准化的产品，因为越标准，用户才越好理解。”

据了解，蚂蚁保还会将碎屏险的智能风控技术开放给更多保险公司，华泰、人保、太保都在系统对接中，并将在9月份陆续上线。

杨雪峰表示，碎屏险存量机业务已经实现盈利，接下来会有更多的商家进入市场会出现高度同质化产品。因此未来各家的竞争点还在于服务能力上，做出更高效的理赔和保证供应商的质量上才能打出差异化竞争。