贷款利率模糊、贷前无合同，优酷和中关村银行谁该负责？

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，北京中关村银行（简称：中关村银行）借道视频平台优酷APP放贷，但却未明确贷款产品实际利率引发关注与热议。

这款产品为“信用借”，内置于优酷APP“金融福利”板块，额度最高5万元可循环使用，由中关村银行提供资金，年化利率显示10.5%起，其目前仍未显示具体年化利率。WEMONEY研究室以用户的身份注册并获取贷款额度后，其页面显示年化利率为13%，但经WEMONEY研究室测评后实际年化利率高于13%。

从10.5%，到13%，再到高于13%，中关村银行在不明确贷款利率下，似乎在以低利率为噱头诱导借款人借款。

和优酷合作放贷，不提供线上借款合同

WEMONEY研究室以用户的身份实名注册“信用借”，由中关村银行线上进行了简易的资质审核，其中包括年收入、家庭收入、家庭成员等基本信息，最终获得3.5万元额度并显示贷款利率为13%。WEMONEY研究室尝试借款10000元，但其借款页面未显示具体年化利率，仅显示3期利息为265.42元，6期利息为431.12元，9期利息600.61，12期为770.92。以IRR计算，实际年化利率分别为15.84%、14.64%、14.16%、13.92%，都高于其借款界面最初显示的13%。

这款个人信用消费贷款产品的年化利率展示模糊，进入借款页面仅展示总利息。此外，在借贷过程中，中关村银行没有提供相关的借款合同。

WEMONEY研究室致电中关村银行客服，询问这款产品真实年化利率为何要高于其页面显示的年化利率。客服仅表示，最终年化利率不会高于显示的年化利率，没能给出有效的回复。至于为何没有贷款合同，她表示，目前还没有实现在线上提供贷款合同，只能在借款后提供线下合同。

也就是说在下款前，借款人无法查看其合同，对于不懂金融产品的用户，也就无法得知其真实年化利率，10.5%起、13%的贷款利率更像是中关村银行获客的噱头。

根据其客服介绍“信用借”属于其惠薪贷的一种，“惠薪贷”是该行面向受薪人群开发的个人信用消费贷款产品，申请人通过该行电子渠道提交贷款申请，经该行风控系统审批，完成签约后放款到个人结算账户。惠薪贷也未明确具体的年化利率，仅显示，根据申请人信用情况差异化定价，最低至5.5%。

3月31日，央行官网公告显示，首次要求各贷款机构明示贷款年利率，并明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。

同时，在《中华人民共和国合同法》《个人贷款管理暂行办法》第四点也有着明确规定：消费者有权要求全面告知贷款条件、期限、利率、利率调整、还款方式、担保方式。目前看这款产品还存在很多问题。

借道优酷，寻求业务扩张

据客服介绍，“信用借”是中关村银行和优酷合作的纯线上联合贷款产品，北京中关村银行仅提供资金，贷后服务由优酷负责。

中关村银行借道长视频中逐渐掉队的优酷而不是腾讯、爱奇艺进行业务扩张，也是因历史渊源。

协议显示，“信用借”是由未序网络科技（上海）有限公司（简称：未序科技）运营，未序科技的法人李巍、监事冯云乐均为阿里文娱的高管。

公开资料显示，中关村银行是北京首家获批开业的民营银行，于2017年7月16日正式开业，由用友网络（29.8%）、碧水源（27%）、光线传媒（9.9%）、东方园林（9.9%）等11家中关村知名上市公司共同发起建立。

其中，杭州阿里创业投资有限公司占有光线传媒5.5%的股份。或基于此，中关村银行选择了优酷尝试联合贷。

财报显示，该行今年一季度末资产总额417.18亿元，较年初增长18.91%；负债总额373.18亿元，较年初增长21.42%。今年一季度，该行实现营业收入2.60亿元，同比增长73.03%；实现净利润0.42亿元，同比增长14.72%。值得一提的是，该行去年全年税后净利润2.03亿元，较2019年底的0.5亿元翻了4倍多。

去年以来，监管部门发布互联网存款、联合贷款相关政策，部分民营银行通过互联网渠道异地揽存、揽贷的空间被迫压降，业绩增长受到影响。微众银行、网商银行、新网银行等定位为互联网银行的民营银行受到影响较小，行业内部分化加剧，头部银行优势明显，其他民营银行迫切需要转型。

中关村银行开业仅4年，但频繁“换将”，已更换了三任行长。分析人士称，当前民营银行面临发展困境，例如经营战略、人才队伍、科技支撑、品牌建设等，借力场景金融是其自谋发展的方式之一。借助优酷流量，可拓展视频用户，而本身其用户具有一定的忠诚度，中关村银行可以低成本快速拓展渠道实现扩张。