消金十年马太效应显现，中小型公司如何突围？

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

在疫情“黑天鹅”的袭击下，持牌消费金融公司业绩分化，行业马太效应进一步显现。

从已披露2020年营收、净利数据的15家消费金融公司来看，招联消金、兴业消金等少数几家消费金融公司实现营收、净利双增长。其中，值得关注的是，金美信消费金融实现收入增长96.8%，净利润实现翻倍增长，业绩表现良好。

金美信消费金融在2018年10月开业，开业当年即盈利，并实现连续3年盈利。作为“后来者”，其业务模式和运营策略值得中小型消费金融公司借鉴。

营收净利双增

科技驱动创新发展

在疫情冲击下，金美信消费金融2020年仍交出了不错的成绩单。

2020年，金美信消费金融实现收入5.06亿元，同比2019年的2.57亿元，增长96.8%；税后净利润5857万元，相较于2019年的2587万元，增长126.4%。

值得关注的是，金美信消费金融开业三年连续盈利。金美信消费金融于2018年4月27日获得银保监会批准筹建，于同年10月开业，是全国第23家获批开业的消费金融公司，更是首家两岸合资的消费金融公司。

在2018年开业之年，该公司即实现盈利，年末放款余额2.24亿元；2019年，是该公司成立后的首个完整经营年，累计放款量突破40亿元，贷款余额达21.3亿元，服务客户达43万人，年度收入2.57亿元，税后净利2587万元。

截至2020年末，金美信消费金融累计放款总额达96.8亿元，服务客户129.9万人，遍及全国各地。

对于业绩稳步增长，金美信消费金融相关人士称，背后原因在于：公司通过在强化自营能力、夯实自主风控能力、优化系统科技建设、强化资金取得能力等多条线的持续发力。

据了解，金美信消费金融一直坚持以科技驱动高质量发展，2020年通过加大科技投入，对公司信息系统、一体化流程系统进行持续优化，并建置完善自有智能风险管理体系，实现了效率和风控的双重提升。依靠不断强化的科技端、风控端能力，公司营销端的创新能力也得到了进一步提升，实现了业务窗口“金美信APP”的全面迭代升级，并推出了适应行业发展趋势的循环借款产品“钱多美”，借力金融科技，赋能公司业务发展。

坚持多元获客

把握优质场景

随着越来越多的实力派玩家进入市场，消费金融行业的竞争也变得日趋激烈。行业快速增长期已过，接下来的增长空间，更多的来自存量竞争。

在这一阶段，把握优质场景的消费金融公司无疑占据优势。

金美信消费金融总经理李章伟认为，场景获客上，消金公司需要坚持多元流量来源，优化获客成本。在客户细分上，精细与高效客群经营，提升产品竞争力。

据了解，金美信消费金融主要通过线上各不同流量与场景平台，以及线下直推团队和代理渠道进行获客。资产类型含自主支付的现金分期及有场景依托的受托支付分期。在场景依托的受托支付分期资产的获客上，金美信消费金融多元化尝试，除充分利用股东方国美电器的线上线下场景外，更着力打造自身金美信金融APP商城的线上场景，以及线下获客的其他分期场景。

据透露，2021年，金美信APP商城将通过与优质商城、优质线下场景商户、有价格优势的供应商合作，不断优化功能提升购物体验，丰富商品，并优化提供现金支付与随心贷消费分期两种服务，以实惠商品、优惠价格吸引存在消费需求的客户，落实监管要求的场景经营，也提升客户与金美信APP的黏着度与忠诚度。

此外，金美信消费金融也正在寻求更优质的合作伙伴，拓展更多元的场景，以做到优势互补协同发展。

谋求多渠道融资

为稳步发展蓄力

融资能力一定程度上代表了市场对消金公司的认可，同时也是消金公司获得持续发展的基础。

金美信消费金融于2020年10月成功获准进入全国银行间同业拆借市场，具备开展同业拆借业务的资格，是行业内少有的在成立第二年即获得该业务资格的消费金融公司。

取得银行间同业拆借资质，在拓宽融资渠道的同时也增加了借款机构类型。截至2021年3月末，该公司获得30余家金融机构的授信，其中包括国有银行、股份制银行、城商行、民营银行、台资银行、外资银行及非银金融机构等。

不过，根据监管规定，同业拆借额度不得超过资本净额的100%，同业拆借仅能作为流动性补充工具，不能作为负债主要来源。金美信消费金融表示，会进一步拓宽融资渠道，申请更多融资工具，如ABS、金融债，来丰富负债来源，提升负债质量。

金美信消费金融目前注册资本为5亿元，在消费金融公司中排名靠后。对此，该公司表示，随着金美信的市场渠道逐步拓宽，企业规模逐步扩大，股东也将结合公司实际，考虑增资。

从2009年《消费金融公司试点管理办法》出台至今,持牌消费金融公司已走过了十个年头,整个行业消金公司数量也达到了30家。随着监管趋严，消费金融行业告别扩张期，步入存量竞争时期。

面对这一变化，金美信消费金融表示其不盲目追求规模、速度、利润，而是更强调稳健经营，以降本增效为抓手，实现精细化运营。在迈入新发展阶段的大背景下，顺应数字化浪潮，持续加大科技投入，加速布局，以不断夯实企业自身能力。