开课吧诱导18岁学员分期，多网红导流理财，财商教育乱象何时休？

近日，WEMONEY研究室在抖音平台上发现，“新职业在线教育平台”开课吧和多个拥有“百万+” 粉丝的网红合作，为旗下财商教育平台米堆学堂“1元小白理财课”导流。引流的网红将“1元小白课”悬挂于橱窗显眼位置，并自制广告短视频吸引用户报名。

这些“1元小白课”与老牌财商教育机构的模式一致，最终目的是为了导流到7598 元进阶课。不止于此，开课吧还开发了自营的分期消费产品，诱导学员使用。

利用网红导流精准获客

开课吧米堆学堂在抖音设有官方账号，其橱窗并没有放置“小白课”等理财课程，主要通过网红导流。为开课吧导流的网红并不是大网红，大部分是几百万粉丝的小网红。网红年龄跨度大，从20-50岁不等，职业有学生、白领、农民、宝妈、留学生等，有自己的私域流量，固定粉丝群且粘性较好。

WEMONEY研究室关注的一位在英国生活的中国妈妈，日常短视频以分享国外生活为主。其粉丝也是宝妈居多，这部分群体的显著特点是，远离职场、有大把时间并且掌握家庭经济权。在其小白课推荐视频的评论里，有不少人表示报名了该课程。

开课吧的抖音官方商店显示，《12天小白训练营》（推广价1元）开设于2020年12月底，截至2021年4月12日，在不到四个月时间里购买量达到了3.3万，也就是说仅抖音小店平均每天有将超300人报名。

WEMONEY研究室注意到，这仅是12天的小白课，其9天的小白课报名人数也不少。

米堆学堂的学员小罗说，近乎免费的小白课目的是导流到高价的进阶课。他认为，小白课课前预习、上课签到、课后督促，让学员觉得课程设计得非常有效，并且“老师”还会承诺上进阶课程，就可以赚收益，年化收益率能大于15%。因此也在老师的鼓动下购买了进阶课。但很快发现，进阶课名不副实，不仅内容陈旧，老师也不负责任。

（开课吧米堆学堂）

WEMONEY研究室以学员的身份从抖音上报名了米堆学堂的小白训练营，但没能学到毕业，因为在课堂上多次提问，被老师无理由踢出班级微信群。

WEMONEY研究室体验了长投等多家财商教育的课程，米堆在课程设置上基本复制粘贴老牌机构，授课形式也是通过班级微信群，以文字+视频的方式呈现。早中晚定期发送理财小故事、音频、视频讲座，内容有一些金融基本知识，但大部分可以称之为“金融鸡汤”。WEMONEY研究室正是因提出专业知识问题，被踢出微信群。

开课吧的“小白课”和其他机构的并无差异，除了小罗，不少米堆学堂的学员在黑猫投诉和知乎等平台反映，其进阶课名不副实，退费难等问题。

开课吧诱导18岁学员办理消费分期

退费难几乎是所有在线教育的难题，小罗说，他因为办理了分期消费退费更复杂了。

年仅18岁的小罗，3月份通过抖音了解到米堆学堂，在小白课理财老师的再三说服下，决心报名7598元的付费课程。由于高中刚毕业，他并没有足够的资金，老师表明可以给予优惠只需要4598元，还可以使用免息的芝士分期付费，每月也就还300多元。同时承诺，7天不满意只需要扣除课时费和课程3%的费用就可以退学。

小罗算了下，即使退费也就是扣除几百元，于是使用芝士分期交了学费。上课后发现，课程效果并不如小白课，加上当时老师承诺几个月可以赚回学费，小罗感觉是被忽悠了，他提出退学。老师一直以在替他申请退学中为由，拖延至今。

天眼查显示，从股权结构来看，芝士分期的运营公司是北京芝士未来科技有限公司（简称：芝士未来），开课吧的法人、经理方业昌也是芝士未来的董事。

开课吧、芝士未来旗下并没有个人放贷业务的金融牌照，小罗的分期协议显示，芝士未来通过深圳丰信商业保理有限公司（简称：丰信保理）开展分期业务。丰信保理和芝士未来为同一法人胡超。

小罗无奈之下求助于WEMONEY研究室。近日，开课吧相关负责人告诉WEMONEY研究室，他们目前已经为小罗办理了退费，并表明芝士未来是开课吧的一个合作公司。

北京市中产律师事务所韩冬律师表示，小罗的协议里约定了，开课吧转让学员应付学费的债权给丰信保理，保理公司提供融资服务，即使是关联公司，有保理资质可以合法开展业务，但这个做法有规避监管之嫌。

行业发展良莠不齐

就在近日，央视曝光了张女士被十倍学堂以一元学理财骗近万元的事情，一度冲上了微博热搜，央视揭秘了市面上部分财商教育机构，名为“理财”实为“敛财”的骗局。

这场骗局里，十倍学堂以大量的营销广告，吸引学员报名近乎免费的小白理财课，最终在导流到高价的进阶课。在上课期间为了让学员报名高阶课，会夸大课程的学习效果，承诺学员15%的收益。学员反映进阶课名不副实，要进行退费维权，目前十倍学堂已经人去楼空。

近几年，像张女士一样想学理财的“小白人群”不在少数，加上股市火热，使得财商教育大火，2020年整个行业爆发，涌入众多玩家。

一般财商教育机构以“你的睡后收入有多少”、“一元学理财，投资小白也能学”、“限时0元，干货满满，告别死工资，实现财务自由”等魔性广告引流，这些广告分布在部分主流视频网站、短视频、微信、知乎等流量APP。导流到小白课程上后，老师会以学习课程后投资收益可以达到15%，诱导学员报名高阶课。

对此，北京市京师律师事务所合伙人李源认为，学完之后可以跑赢通胀、投资收益率达到15%，诸如此类的宣传，其实已经涉嫌虚假宣传，至少是一种夸大宣传的行为。

在网络上，所谓的理财课、财商课越来越多，规模也越来越大。学员在面对“十倍学堂”这样的线上理财课程，应该理性分析，认清楚投资理财是有风险的，而且要讲究方式，不能贪图占便宜。如果有投入少又高回报且几乎没有风险的理财投资方式，大概率是骗局。

一位业内人士透露道，小白课学员的转化率并不高，一家行业头部公司转化率还不到1%，用户增长也是很多财商机构面临的主要问题。特别是今年以来，有部分头部公司已经拿到了保险经纪等金融牌照，向金融服务方向转型，这就背离了教育的初衷。十倍学堂的小白课基本上是抄袭某家头部机构，没有自己的研发课程，这样的机构慢慢也会被市场淘汰掉，今年或是财商教育行业的分水岭。（WEMONEY研究室 姜研/文）