国美和华通银行众邦银行等合作放贷，收取服务费致年化利率达36%

出品|WEMONEY研究室

文|林小林

近日，银保监会通报了新网银行侵害消费者合法权益的案例，其中提到，新网银行与个别渠道合作业务推高融资成本。实际上，新网银行向消费者发放的贷款年利率为7.7%-8.9%，但消费者被平台收取服务费等费用时，融资年费率达到了14%-28%，有的费率达到了30%。

近日，WEMONEY研究室接到了多位国美易卡用户投诉，跟银保监会通报情况雷同。用户表示在国美易卡借款时，虽然贷款合同上的利率只有8点多，但平台通过收取担保费、服务费，他们借款实际利率高达36%，有的还涉嫌变相砍头息。用户申诉要求协商利率或提前还款，被国美易卡拒绝。

担保费致使年化利率达36%

3月8日，李先生从国美易卡APP上借款1536元，每期分别还款为543.41元、542.86元、542.64元三期共还款1628.91元，以IRR计算，这笔借款的实际年化利率达到了36%。

李先生表示，每期的贷款利息并不高，只是担保费用占据了大部分贷款利息，3期共还利息92.91元，77%为担保费。

李先生告诉WEMONEY研究室，他的贷款合同中显示，放款方：福建华通银行股份有限公司（华通银行），担保公司：江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司（简称：华章汉辰担保），平台方：北京国美融通科技有限公司（国美易卡运营方）。天眼查显示：国美易卡运营公司和华章汉辰担保为关联公司，华通银行和国美小贷公司也为关联公司。

（贷款合同）

李先生的贷款合同显示，如果没有担保费，这笔借款的利率仅为8.1%。

李先生说，当时借款页面显示的利率并不是8.1%，而是加上担保费的综合年化费率20.4%。李先生认为利息过高，于是多次申请协商贷款利息或者是提前结清，对方客服拒绝了该申请。

WEMONEY研究室以借款人身份致电华通银行客服反映了这个情况，对方表示，华通银行仅为国美易卡的出资方，是在国家规定的范围内收取利息，并没有违规。借款人需和国美易卡协商利率等事项。

对此，北京市中产律师事务所韩冬律师表示，《民法典》第677条 借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。借款人可以强行还款，即一次性归还本金及按实际借款期间计算的利息，这种情况下，如果出借平台不满意可以向法院起诉。

但李先生表示，实际情况是由于平台的设置，无法按实际借款期间利息还款。而且国美易卡如此强势拒不协商，对于借款人来说没有选择。

20%的服务费涉嫌变相砍头息

广西的陈先生也有类似李先生的遭遇，不同的是他的服务费在第一、第二期就以贷后服务费收取。1月28日，陈先生在国美易卡APP上借款6000元，第一、二期被以贷后服务费的名义收取1230元，这笔金额占到了借款本金的20.5%。每期还款576.98元，加上服务费12期需还8153.76元，以IRR计算，这笔借款实际年化利率为36%。

实则这笔20%的服务费，业内称之为变相砍头息。北京寻真律师事务所律师王德怡认为，如果借款人的实际所能使用的资金减少，未能达到合同约定的金额，可以认定是砍头息。

如果陈先生以真实的贷款本金4770元，IRR计算，这笔贷款的真实年化利率高达138%。

陈先生的合同中显示，贷后服务方：广西广木资产管理有限公司，资方：国民信托有限公司。天眼查显示，上述两家公司都为国美小贷关联公司。贷款合同中显示，如果没有服务费，陈先生的这笔借款的利率为15.4%，在最新的民间借贷利率（本月为15.8%）范围内。

和李先生境遇相同，国美易卡亦不同意陈先生提前结清。

2019年3·15晚会，央视曝光了“网贷砍头息”，砍头息指，高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

近年来，监管大力整顿了现金贷砍头息等乱象，但是变相的砍头息依然屡见不鲜，比如在网贷平台上借款，借款的一部分被用来强制购买保险、服务费等等，实际到账金额小于借款金额。

隐性收费提升融资成本

WEMONEY研究室亲测国美易卡借钱业务，借10000元，每期还款1003.33元12期共还12039.96元。借款页面显示综合年化费率为20.4%，以IRR计算这笔借款的实际年化利率为36%。

其中放款方为武汉众邦银行，WEMONEY研究室发现在借款前贷款合同并没有给出明确的利率，只有在借完后才会显示。

在WEMONEY研究室之前的文章中曾披露，有借款人被收取担保费、保险费、服务费等费用，致使综合借款成本费率超过24%，甚至是36%。

2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以 24%和 36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍，参考央行LPR报价的四倍，大概为15.4%。今年1月16日，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率限制。所以，严格地说，36%利率暂时还没触碰法律这条红线，但已触碰了监管红线。

2020年9月，银保监会印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》。

利率方面，《通知》要求，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。

2020年11月，国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合通报工商银行、民生银行、平安普惠（平安集团旗下）和兴业银行乱收费问题。通报中指出，上述几家机构过度收费、不合理收费、强制捆绑销售，抬升了小微企业综合融资成本。

据了解，国美易卡是国美金融的消费分期平台，国美易卡APP有自营的借贷业务、信用卡、消费分期业务（国美分期）、贷款超市“金融生活”等。

自从黄光裕回归，大众就将注意力盯在了这位国美创始人的身上，或许都在期待他的动作。出人意料的是，国美仅将线上“国美”APP更名“真快乐”，一个卖家电的大企业，一朝走了娱乐风。真快乐APP同样布局了金融业务：借贷、理财、基金，其中借钱业务是由国美易卡提供，其消费分期业务更名为“国美分期”。

目前，国美金融持有小额贷款、第三方支付、融资租赁、商业保理、基金销售、私募基金等金融牌照。作为准持牌金融机构，既享受持牌的权利，也应当承担起责任。

监管曾多次呼吁鼓励小贷公司降低贷款利率，以降低实体经济融资成本。然而，通过担保费、服务费，依然以36%的法律顶格利率放贷的国美金融显然忽略了这一呼吁。